यदि आपको खराब CIBIL स्कोर के कारण लोन नहीं मिल रहा है, तो आप अपने स्कोर को सुधारने के लिए कदम उठा सकते हैं और कुछ वैकल्पिक लोन विकल्पों पर भी विचार कर सकते हैं।
CIBIL स्कोर ठीक करने के उपाय
CIBIL स्कोर सुधारने में समय लगता है, लेकिन अनुशासित वित्तीय आदतों से यह संभव है।
- समय पर EMI और बिलों का भुगतान: यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है (35% वेटेज)। सुनिश्चित करें कि आप सभी क्रेडिट कार्ड बिलों और ऋण EMI का भुगतान नियत तारीख तक कर दें। ऑटोमेटिक भुगतान या रिमाइंडर सेट करने से मदद मिल सकती है।
- क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो (Credit Utilisation Ratio) कम रखें: अपने क्रेडिट कार्ड की पूरी लिमिट का उपयोग करने से बचें। अपने क्रेडिट उपयोग को 30-40% से कम रखने का प्रयास करें।
- क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियाँ जांचें: नियमित रूप से अपनी CIBIL रिपोर्ट की जाँच करें और किसी भी विसंगति या गलत जानकारी (जैसे गलत भुगतान इतिहास) को CIBIL के उपभोक्ता हेल्पलाइन नंबर पर संपर्क करके ठीक करवाएं।
- एक साथ कई लोन के लिए आवेदन करने से बचें: हर बार जब आप नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो यह आपकी रिपोर्ट पर एक “हार्ड इन्क्वायरी” के रूप में दिखाई देता है, जिससे आपका स्कोर अस्थायी रूप से कम हो सकता है। जब तक वास्तव में ज़रूरत न हो, नए लोन के लिए आवेदन न करें।
- सुरक्षित क्रेडिट कार्ड (Secured Credit Card) लें: यदि आपके पास क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है या स्कोर खराब है, तो फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) के बदले एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लेने से आपको क्रेडिट हिस्ट्री बनाने में मदद मिल सकती है।
- क्रेडिट मिश्रण बनाए रखें: असुरक्षित ऋणों (जैसे पर्सनल लोन) और सुरक्षित ऋणों (जैसे होम लोन, ऑटो लोन) का एक अच्छा मिश्रण आपकी क्रेडिट प्रोफाइल पर सकारात्मक प्रभाव डालता है।
कम CIBIL स्कोर पर लोन के विकल्प
हालांकि बैंक आमतौर पर 750 या उससे अधिक के स्कोर को प्राथमिकता देते हैं, कम स्कोर होने पर भी कुछ विकल्प मौजूद हैं:
- NBFCs और फिनटेक लेंडर्स: कुछ गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFCs) और फिनटेक प्लेटफॉर्म कम CIBIL स्कोर वाले आवेदकों को भी लोन प्रदान करते हैं। हालांकि, इनमें ब्याज दरें बैंकों की तुलना में अधिक हो सकती हैं।
- सह-आवेदक या गारंटर के साथ आवेदन: यदि आपके पास अच्छा CIBIL स्कोर वाला सह-आवेदक (Co-applicant) या गारंटर है, तो लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है।
- सिक्योर्ड लोन (Secured Loans): पर्सनल लोन जैसे असुरक्षित ऋणों के बजाय, आप संपत्ति (जैसे घर, कार, सोना या फिक्स्ड डिपॉजिट) गिरवी रखकर सुरक्षित लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं। ऋणदाता इनमें कम जोखिम देखते हैं, इसलिए कम स्कोर पर भी लोन मिल सकता है।
- नियोक्ता से एडवांस सैलरी: कुछ कंपनियां अपने कर्मचारियों को एडवांस सैलरी के रूप में ऋण प्रदान करती हैं, जिसमें कम दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता होती है।